“随便花”不是一款真正的消费贷款，真正的互联网消费贷款应该是直接给用户一个贷款的额度，用户可以在额度限定的范围内随时用款和还款，用户自主决定贷款的用途

就算是去“吃鸡”，那也是用户的自由。

不过这种类型的互联网贷款，需要极高的风险控制能力，目前的互联网金融公司基本上都不具备这种风险控制能力。

在缺少数据，缺少专业人才，风险难以把控的情况下，互联网小贷公司是如何发展的呢？

答案是显而易见的——走小额、高利贷方向！

单个客户最多给个万八千的贷款额，年化利率甚至能高达100以上！

单户金额小，出事的风险成本就小，小额分散战略，赌的就是概率，同时利用高额的利息收入来弥补风险损失。

就拿年化100利率的贷款来说，只要坏账不超过50，网络小贷公司就是能赚钱的。

这种初代互联网小额贷款的常见模式，适合刚创业不久、没什么资本的赌徒去玩。

现在已经身家200亿的马东是绝对不会碰这种网络高利贷的

什么叫高利贷？

什么又算合法的贷款？

对于这个问题，我们国家早就有相关法律表述的，判定民间接待利率是否受法律保护有两个非常重要的界线。

一个是年化利率24，24以内的利息受到法律保护，属于合法的贷款；

一个是年化利率36，超过36的部分不受法律保护，也可以理解为年化超过36的贷款属于高利贷。

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